Finanzas para Bobos (Dr. Feddes)

Finanzas para Bobos por David Feddes

El libro de Eric Tyson Finanzas Personales para Bobos comienza asegurándome a mí, el lector, que aunque la portada del libro dice que es para bobos, en realidad no soy un bobo o--de lo contrario, ¡no estaría leyendo un libro tan bueno! "Esto es lo bobo", escribe Tyson.

Bobo es el hombre que entró en una tienda de conveniencia, dejó $20 en el mostrador y pidió cambio. Cuando el cajero abrió la caja registradora, el hombre sacó un arma y exigió todo el efectivo. El ladrón tomó el botín--$15--y huyó, dejando su pago de $20 en el mostrador. ¿O qué tal el criminal de Charleston, Carolina del Sur, que le robó a una persona que carecía de dinero en efectivo? La víctima le ofreció un cheque al asaltante, quien luego intentó cobrar en el banco, donde, sorpresa, sorpresa, fue arrestado.

Ahora, la mayoría de nosotros no somos lo suficientemente bobos como para aceptar un cheque en un asalto o como para salir con $5 de pérdidas en un robo, pero muchos de nosotros tenemos mucho que aprender sobre el dinero, y el libro Finanzas Personales para Bobos puede ayudar. Algunos consejos suenan ridículamente obvios. Por ejemplo, el autor dice:

Para lograr tus objetivos financieros, debes vivir dentro de tus posibilidades. Vivir dentro de tus posibilidades implica tres pasos:

1.Gasta menos de lo que ganes.

2.Ahorra lo que no gastes.

3.Invierte lo que ahorres.

¿Realmente necesitamos que un libro nos diga eso? Bueno, de hecho, tal vez sí. Muchos de nosotros gastamos más de lo que ganamos, nos endeudamos cada vez más para financiar nuestros gastos y no ahorramos ni invertimos mucho para ayudar a pagar la educación de nuestros hijos o nuestra propia jubilación. Así que, aunque parezca obvio decir: "Gasta menos de lo que ganes, ahorra lo que no gastes e invierte lo que ahorres", esto no sucede automáticamente. Muchos de nosotros necesitamos estas ideas básicas impresas en nosotros, y necesitamos consejos prácticos sobre cómo podemos reducir nuestros gastos, aumentar nuestros ahorros e invertir sabiamente.

Controla los Gastos y el Endeudamiento

¿Qué necesitas para gastar menos de lo que ganas? Podrías decir: "Es fácil. Solo necesito un ingreso mayor. Si ganara más dinero, podría llegar a fin de mes". Pero, ¿más dinero te ayudaría a resolver tu problema? Probablemente no. La Biblia dice: "¿De qué sirve el precio en la mano del necio para comprar sabiduría, No teniendo entendimiento?" (Proverbios 17:16). Muchas personas no necesitan más dinero; necesitan más sabiduría sobre cómo administrarlo. El hecho es que solo tienes la cantidad de dinero que entra. E incluso si tuvieras más dinero, podrías encontrar nuevas formas de gastarlo. La Biblia dice: "El que ama el dinero, no se saciará de dinero; y el que ama el mucho tener, no sacará fruto" (Eclesiastés 5:10). Algunas personas que ganan más de $100,000 al año están muy endeudadas y piensan que necesitan un ingreso más alto, mientras que otras con muchos menos ingresos no tienen deudas e incluso ahorran dinero. Entonces, en lugar de desear mayores ingresos, la forma más segura de arreglar tus finanzas es hacerte más inteligente y gastar menos.

Una parte importante de gastar menos es pedir prestado menos. Si no puedes pagar algo en el momento, no lo compres. No acumules deudas de tarjetas de crédito ni compres artículos de consumo en planes de pago. Compra solo lo que puedas pagar. Una tarjeta de crédito está bien como una manera práctica de pagar cosas sin la necesidad de llevar demasiado dinero en efectivo, pero si no pagas la factura completa de tu tarjeta de crédito cada mes, está vertiendo dinero por el desagüe. Si solo realizas los pagos mensuales mínimos, tu deuda crecerá y crecerá con altos intereses. Si sigues gastando el dinero que no tienes, nunca tendrás dinero. Entonces, si no has estado pagando todo tu saldo todos los meses, o si no puedes resistir la tentación de usar tarjetas de crédito para comprar cosas que no puedes pagar por adelantado, tira a la basura tus tarjetas de crédito y paga el saldo restante tan rápido como puedas.

La Biblia dice: "El que toma prestado es siervo del que presta" (Proverbios 22:7), y también dice: "No debáis a nadie nada, sino el amaros unos a otros" (Romanos 13:8). Si quieres endeudarte, sigue haciéndolo y siente que siempre le debes más amor a los demás, pero no te metas en una situación en la que siempre debas más dinero. De lo contrario, perderás tu libertad financiera. Como alguien que toma prestado, te conviertes en siervo del que presta.

Los comerciantes han descubierto innumerables formas de comprar ahora y pagar más tarde: tarjetas de crédito, planes de pago mensual, alquiler con opción de compra y quién sabe qué más. No te enamores de estas cosas. No tomes prestado para comprar nada que disminuya su valor. No compres ropa, zapatos, joyas y muebles nuevos con tarjetas de crédito que no sean liquidadas. No compres un televisor de pantalla grande o un sistema de estéreo de moda en un plan de pago mensual. Espera hasta que puedas pagarlo por completo, o mejor aún, no lo compres. Aprende a ser feliz con menos dispositivos sofisticados.

Supongamos que estás comprando una computadora. El vendedor puede decirte que adquieras el modelo más vanguardista y caro (incluso si no tienes el dinero en este momento) y que lo compres en un plan de pagos. No lo hagas. Compra el que está en el siguiente estante que cuesta solo un tercio. Después de todo, hace solo seis meses esa máquina barata era de vanguardia. Y si la económica no es lo suficientemente buena para ti y sientes que debes tener esa espléndida computadora que el vendedor quiere que compres, solo espera seis meses. La máquina que tanto deseas ahora, será el modelo que estará en la mercancía rebajada para entonces. Podrás pagar por adelantado, y estarás contento de haber esperado en lugar de estar atrapado en meses o incluso años de pagos con una máquina que está perdiendo valor cada día que la tienes.

Una de las estafas de crédito más grandes es el alquiler con opción a compra. ¡Un artículo de $200 en una tienda de renta con opción a compra puede terminar costando más de $750! No uses planes de crédito o de pago para comprar artículos de consumo que pierden valor, y eso incluye los automóviles. Un concesionario de automóviles puede jactarse de que puedes conducir un nuevo y brillante modelo por solo $199 o $249 o $399 al mes. Puede sonar bien, pero terminas pagando mes tras mes tras mes, año tras año tras año. Cuando tu automóvil ya no sea brillante o nuevo, igual harás los pagos y tu automóvil seguirá perdiendo valor. Si no puedes pagar un automóvil por adelantado, no lo compres. Usa el transporte público o busca un auto usado decente que puedas pagar.

Nunca dejes que tus ansias superen tus ahorros. La Biblia dice: "El deseo del perezoso le mata, Porque sus manos no quieren trabajar" (Proverbios 21:25). Tal vez te preguntes: "¿Qué tiene que ver eso con comprar a crédito? Habla de pereza, y yo no soy flojo. Estoy dispuesto a trabajar. "Bien, pero ¿estás dispuesto a trabajar lo suficiente como para pagar las cosas que quieres antes de salir a comprarlas? Si no, si lo quieres todo ahora, incluso antes de haber trabajado por ello, entonces lo que tienes es un caso más complicado de pereza. No es que no vayas a trabajar en absoluto, pero siempre quieres algo antes de que trabajes para ello, y siempre quieres más de lo que has trabajado El resultado final, sin embargo, es que terminas con menos y tienes que trabajar más solo para pagar las facturas que has acumulado.

Puede haber algunas cosas, como comprar una casa o pagar por educación, que hacen que sea necesario que solicites un préstamo. Pero a diferencia de los artículos de consumo, las casas generalmente mantienen su valor, y la educación aumenta su poder de ganancia. Además, el interés en los préstamos para el hogar y para la educación es mucho menor. Aun así, incluso con préstamos para el hogar y para la educación, no te excedas. Es mejor ir a una escuela discreta con una matrícula modesta que requiera préstamos más pequeños que ir a una en la que tienes que pedir prestado cantidades enormes. Del mismo modo, es más inteligente comprar una casa modesta con pagos que puedas cubrir que derrochar en una mansión con una hipoteca monstruosa.

Si estás muy endeudado y no puedes controlar tus gastos, hay innumerables libros sobre finanzas personales que ofrecen consejos detallados sobre cómo lidiar con las deudas y liberarse de ellas. Ofrecen consejos sobre cómo hacer un presupuesto. También ofrecen consejos sobre cómo ahorrar dinero, sobre comprar alimentos a granel, sobre no malgastar dinero en marcas, sobre comer más en casa y menos en restaurantes, sobre recortar tus facturas de teléfono investigando cual el mejor plan disponible, sobre obtener las mejores tarifas de seguro, sobre refinanciación de tu hipoteca, sobre no pagar más impuestos de los necesarios, sobre eliminar los costosos hábitos del alcohol y el cigarro, sobre no comprar boletos de lotería, etc. Las apuestas en particular son criticadas en Finanzas Personales para Bobos. Eric Tyson dice,

Está bien documentado que las loterías y los casinos obtienen la mayor parte de sus negocios de aquellos que menos pueden pagar por ellos, principalmente de aquellos con ingresos medios y bajos. El respaldo gubernamental a las apuestas promueve la mentalidad de hacerse rico rápidamente. ¿Para qué obtener una educación y trabajar arduamente a lo largo de los años cuando puedes resolver todas tus inquietudes financieras con el próximo boleto que compres o con el tragamonedas que acciones? Los juegos de azar, al igual que el alcohol y el tabaco, pueden ser adictivos y destructivos. En el peor de los casos, las deudas de los juegos de azar y de las apuestas pueden dividir a las familias y conducir hacia el divorcio o hacia el suicidio. Ya es suficientemente malo que existan las apuestas legalizadas. Es aún peor que, en la búsqueda de ganancias a corto plazo y de una solución rápida, más gobiernos locales se estén añadiendo a este negocio. El gobierno está fomentando una actitud irresponsable hacia el dinero.

No es un predicador el que está hablando. De hecho, no recuerdo ninguna mención de Dios en el libro de Tyson. Pero incluso desde una perspectiva no religiosa y de sentido común, las apuestan son una locura financiera.

Cualquier experto financiero sensato, Cristiano o no Cristiano, estaría de acuerdo con la Biblia cuando dice: "El que labra su tierra se saciará de pan; Mas el que sigue a los ociosos se llenará de pobreza" (Proverbios 28:19). Tratar de hacerse rico rápidamente casi siempre empobrece a la persona. E incluso si unas pocas personas logran obtener un montón de dinero fácil, a menudo terminan perdiéndolo. Como dice la Biblia, "las riquezas de vanidad disminuirán; pero el que recoge con mano laboriosa las aumenta" (Proverbios 13:11). Lo que fácil viene, fácil se va; pero el dinero ganado arduamente tiende a crecer. La forma más segura de acumular riquezas es trabajar para ellas, ahorrar poco a poco e invertir con sabiduría.

Ahorra e Invierte

Una vez que aprendas a controlar tus gastos y tus préstamos, el siguiente paso es ahorrar lo que no gastes e invertirlo con prudencia. Demasiadas personas, incluso si logran evitar los problemas de crédito, siguen viviendo al día y son demasiado rápidas para gastar el dinero extra que se les presenta. Si piensan que pueden recibir un reembolso de impuestos, planean cómo gastarlo incluso antes de que lo reciban. Si ese es tu enfoque, debes aprender a ahorrar--y la motivación para ahorrar es ver más allá de este momento y mirar hacia el futuro.

El primer nivel en el ahorro es construir un fondo de emergencia. Los asesores financieros dicen que, si es posible, debes contar con gastos de subsistencia para un periodo de tres a seis meses en una cuenta que puedas usar en cualquier momento. De esa manera, si enfrentas una enfermedad o un cambio en tu situación laboral, tendrás el dinero para superarlos. La Biblia nos anima a confiar en que Dios nos cuida todos los días, pero las Escrituras también nos alientan a trabajar duro, a pensar en el futuro y a acumular algunas reservas. Incluso si solo tuvieras el cerebro de un insecto, querrías hacer eso. "Ve a la hormiga", dice la Biblia, "Mira sus caminos, y sé sabio... Prepara en el verano su comida, Y recoge en el tiempo de la siega su mantenimiento" (Proverbios 6:6-8). Si las hormigas tienen el buen sentido de acumular durante los tiempos de abundancia para estar listas para los tiempos de escases, ¿no deberías usar los tiempos de buena salud e ingresos estables para ahorrar algo para las ocasiones en las que no te vaya tan bien? ¿Un ser humano no debería ser tan inteligente como un bicho?

Pensar en el futuro y ahorrar para el futuro comienza con la creación de un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir varios meses de gastos, y una vez que hayas hecho eso, puedes comenzar a ahorrar y a prepararte para otras cosas que pueden esperar. Si vas a necesitar otro automóvil y deseas evitar préstamos para obtener uno, debes ahorrar dinero con anticipación, en lugar de comprar a crédito y de hacer pagos durante años. Si no eres propietario de una casa pero deseas serlo, deberás ahorrar al menos lo suficiente para realizar un pago inicial. Si tienes hijos o esperas tenerlos, puedes desear apartar algo para los gastos de educación. Y es sensato ahorrar dinero en cuentas especiales de jubilación, especialmente dado que las inversiones de jubilación se incrementan libres de impuestos. Si es sabio que las hormigas guarden para el futuro, también es sabio para ti.

A medida que ahorres dinero, debes decidir cómo invertirlo. El dinero que puedas necesitar pronto, como tu fondo de emergencia o tus ahorros para comprar un automóvil o una casa, debe invertirse en ahorros de bajo riesgo o en fondos de mercado monetario. Para objetivos a plazo más largo, como la universidad para los hijos o la jubilación, es posible que estés dispuesto a asumir un riesgo un tanto mayor en las inversiones a largo plazo en acciones y fondos mutuos. El riesgo de fluctuaciones a corto plazo es mayor, pero la probabilidad de rendimientos a largo plazo también es mayor.

Nunca es sabio invertir en algo de lo que sabes poco. Evita las decisiones apresuradas y realiza una planificación cuidadosa y una investigación diligente. "Los pensamientos del diligente ciertamente tienden a la abundancia", dice la Biblia, "Mas todo el que se apresura alocadamente, de cierto va a la pobreza" (Proverbios 21:5). Así que no tengas demasiada prisa para invertir. Primero, infórmate sobre los fondos de inversión, sobre las cuentas de jubilación exentas de impuestos y sobre otros asuntos relacionados con la inversión personal y las finanzas. Los buenos libros sobre el tema pueden ayudarte a comprender cómo los fondos mutuos pueden diversificar tu inversión en muchas empresas, en muchos sectores de la economía e incluso en muchos países, reduciendo tu nivel general de riesgo. También puedes aprender a evitar a los vendedores e intermediarios con altas comisiones y a encontrar recomendaciones para buenos fondos con bajos índices de gastos y retornos sólidos.

¿Apostar es Invertir?

Puedes preguntarte si existe alguna diferencia real entre invertir y apostar, ya que ambos implican riesgos. Bueno, algunos tipos de especulación extrema pueden ser un poco mejor que los juegos de azar, pero en general hay una enorme diferencia entre las apuestas y la inversión sólida a largo plazo, tanto moral como financieramente.

Moralmente, la diferencia es que las apuestas intentan obtener suerte a expensas de alguien más y tomar su dinero, mientras que la inversión trata de ayudar a otros a expandir sus empresas. Tu dinero ayuda a varias compañías a crecer, y ellas a su vez ayudan a que tu dinero crezca. Cada parte ayuda al otro, en lugar de tratar de robarse entre sí.

Financieramente, la diferencia entre apostar e invertir es que los juegos de azar casi siempre te hacen más pobre, y la inversión generalmente te hace más rico. Con las apuestas, algunas personas ganan a lo grande, el resto pierden, y el casino o la lotería se embolsa al menos un 40% de todo el dinero apostado. Al invertir en negocios a través de acciones, bonos o fondos mutuos, las personas ganan dinero la mayor parte del tiempo. Hay recesiones, pero en el largo plazo, la mayoría de los inversores salen adelante. Las inversiones en acciones han crecido un promedio de 11% cada año durante los últimos setenta años. Para que esto sea personal y práctico, si gastas $20 a la semana en boletos de lotería, es probable que no obtengas nada de eso, pero si tomas los mismos $20 a la semana--$1,000 al año--e inviertes en un buen fondo común de una cuenta de retiro durante un período de treinta o cuarenta años con rendimientos compuestos, tienes una buena probabilidad de terminar con cientos de miles de dólares. "El que recoge con mano laboriosa las aumenta" (Proverbios 13:11).

Ninguna inversión está libre de riesgos, por supuesto, pero si haces tu tarea, evitas los planes de hacerte rico rápidamente, elijes fondos comunes que inviertan ampliamente en la economía nacional e internacional, y si eres lo suficientemente paciente como para mantener tus inversiones a largo plazo, es probable que tu riesgo sea recompensado. La Biblia no fomenta los juegos de azar, pero si fomenta la inversión. "Echa tu pan sobre las aguas", dice la Escritura, "porque después de muchos días lo hallarás" (Eclesiastés 11:1). En la antigüedad, los mercaderes enviaban mercancías a las aguas en barcos. Era un riesgo, y a veces tenían que esperar bastante tiempo, pero por lo general el barco regresaría, trayendo una buena ganancia. Los medios modernos de inversión les ofrecen a las personas comunes formas de invertir con una mayor diversificación y un menor riesgo a largo plazo que los comerciantes antiguos y con perspectivas de buenos rendimientos.

Es justo decir que un libro como Finanzas Personales para Bobos ofrece buenos consejos cuando dice que gastes menos de lo que ganas, ahorres lo que no gastas e inviertas lo que ahorras. Esas pautas y muchos consejos prácticos sobre cómo llevarlas a cabo son consistentes con la sabiduría práctica de la Biblia sobre las finanzas.

El Bobo Supremo

Pero la Biblia no se detiene allí. De hecho, es posible hacer todo lo que hemos hablado hasta ahora y seguir siendo unos bobos financieros. Cuando la Biblia pregunta: "¿De qué sirve el precio en la mano del necio para comprar sabiduría, No teniendo entendimiento?" esto puede ser dirigido a personas que derrochan todo sin importar qué tan alto sea su ingreso, pero también puede ser dirigido a aquellos que gastan con cuidado, ahorran regularmente e invierten sabiamente, pero que no le prestan atención a Dios.

Jesús cuenta la historia de un hombre que parecía ser un genio financiero. Gastaba menos de lo que ganaba. Ahorraba lo que no gastaba. Invertía lo que ahorraba y se hizo aún más rico. Tenía toda la seguridad y el aseguramiento que cualquiera se pudiera imaginar. Tuvo tanto éxito que, al parecer, su único problema era dónde guardar toda su riqueza y cómo gastarla. Entonces decidió retirarse joven y divertirse. Se dijo a sí mismo: "Alma, muchos bienes tienes guardados para muchos años; repósate, come, bebe, regocíjate".

                "Pero Dios le dijo: Necio, esta noche vienen a pedirte tu alma; y lo que has provisto, ¿de quién será?".

                "Así es el que", dice Jesús, " hace para sí tesoro, y no es rico para con Dios." (Lucas 12:19-21)

Eso pone la frase "finanzas para bobos" en una perspectiva completamente nueva, ¿no? Un hombre hace todo lo que un asesor financiero podría desear. Él almacena una gran acumulación para la jubilación, y ¿qué dice Dios? "¡Bobo! ¡Necio! " Si no eres rico para con Dios, tu dinero no tiene valor. Si no estás listo para la eternidad, tu plan de jubilación es irrelevante. El infierno es un lugar realmente malo en el cual retirarse. "¿qué aprovechará al hombre" dice Jesús "si ganare todo el mundo, y perdiere su alma?" (Marcos 8:36).

Tal vez tú sabes mucho más sobre finanzas que algunos de nosotros, quienes necesitamos libros o asesores financieros que nos enseñen. La mayor parte de este artículo no te ha dicho nada que no sepas. Sabes que es financieramente bobo cargar con grandes deudas en una tarjeta de crédito o en un plan de pago; sabes que es financieramente bobo no planificar con anticipación y ahorrar regularmente; sabes que es financieramente bobo no invertir sabiamente; y quizás no hagas ninguna de esas tonterías. ¿Pero estás cometiendo errores que son aún más tontos? ¿Eres bueno en guardar cosas para ti, pero no eres rico para con Dios?

Adopta los principios financieros de los que hemos hablado y aplícalos a tu vida espiritual. Si estar libre de deudas es tan importante, ¿no es mucho más importante estar libre de la deuda que le debes a Dios por tu pecado? Si es importante ahorrar para las emergencias y planear con anticipación para estar listo para unas pocas décadas de retiro, ¿no es mucho más importante estar preparado para la muerte y planificar el futuro para una eternidad sin fin? Si es importante invertir sabiamente a largo plazo, ¿no es mucho más importante invertir en el reino eterno de Dios y en personas que vivirán eternamente?

Para pagar la deuda del pecado, no puedes contar con dinero. La Escritura dice: "No aprovecharán las riquezas en el día de la ira; mas la justicia librará de muerte" (Proverbios 11:4). Solo la sangre de Jesucristo puede pagar tu deuda, y solo la justicia de Cristo acreditada a tu cuenta puede librarte de la muerte y del infierno. La Biblia dice: "Torre fuerte es el nombre de Jehová; a él correrá el justo, y será levantado.  Las riquezas del rico son su ciudad fortificada, y como un muro alto en su imaginación" (Proverbios 18:10-11). "La obra del justo es para vida; Mas el fruto del impío es para pecado" (Proverbios 10:16). Necesitas que tu deuda sea pagada mediante la fe en Jesús, y debes mirar hacia el cielo más allá de tus circunstancias inmediatas. Jesús dice que no guardes tesoros en la tierra, donde siempre están en peligro de perderse, sino que acumules un tesoro en el cielo, donde nunca se perderá (Mateo 6:19-20).

¿Cómo inviertes en el cielo? Al invertir en el reino de Dios y en otras personas. Muchos libros sobre finanzas personales dicen mucho sobre el ahorro y sobre la inversión, pero pocos de esos libros te dicen que inviertas en la obra de Dios a través de tu iglesia, mediante misiones y ayudando a los necesitados. Invierte al menos el 10%, e incluso más del 10% si puedes. La Biblia dice: "Honra a Jehová con tus bienes" (Proverbios 3:9). Cuando das generosamente, estás honrando para el Señor. Estás diciendo, "Señor, todo lo que tengo es tuyo, y has sido tan bueno conmigo que incluso con un 10% menos, tendré más que suficiente". ¿Y adivina qué? Cuando le das a Dios, él te sigue dando. Él te suple el dinero que necesitas, junto con bendiciones que el dinero no puede comprar.  Las personas que aman al dinero, pero que no a Dios terminan siendo miserables, pero, dice la Biblia, "la bendición de Jehová es la que enriquece, Y no añade tristeza con ella" (Proverbios 10:22).

Así que confía en Jesús para pagar tu deuda de pecado, busca primero el reino de Dios, acumula tesoros en el cielo, y puedes estar seguro de que Dios te suplirá todo lo que necesites en este mundo. De hecho, la sabiduría espiritual puede aumentar tu sabiduría financiera, y la riqueza celestial puede mejorar tu riqueza terrenal. Cuando posees verdadera riqueza espiritual, sabes que "gran ganancia es la piedad acompañada de contentamiento" (1 Timoteo 6:6), y no estás tan tentado de gastar demasiado en otros artículos para sentirte bien o para ser feliz. No te dejes engañar por los juegos de azar y por otros planes de hacerse rico rápidamente. Tú sabes que el Dios que te llama a amarlo sobre todo también te llama a ser financieramente sabio.

La Biblia dice: "que procuréis tener tranquilidad, y ocuparos en vuestros negocios, y trabajar con vuestras manos de la manera que os hemos mandado, a fin de que os conduzcáis honradamente para con los de afuera, y no tengáis necesidad de nada" (1 Tesalonicenses 4:11-12). Dios no quiere que adores al dinero, pero tampoco quiere que seas tan descuidado y bobo con el dinero al grado de que dejes una mala impresión a los demás y no puedas pagar. Gánate la vida, administra tu dinero de una manera responsable que sea digna de respeto y sé autosuficiente.

Amar el dinero e ignorar a Dios es la raíz de todos los males, pero amar a Dios y ver el dinero como una responsabilidad dada por Dios es una fuente de gran bien. Entonces no seas un bobo financiero. En cambio, regocíjate en las riquezas eternas, y haz un uso sabio de las riquezas terrenales. Disfruta de la libertad financiera sin agobiar a los demás y usa las bendiciones que Dios te da para honrarlo y para bendecir a los demás.